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Choisissez la meilleure enveloppe fiscale
Comparez les avantages fiscaux du CTO, PEA, Assurance-Vie et PER selon votre situation. Cet outil intègre la fiscalité, les frais et les contraintes de chaque enveloppe.
📊 Résultats de la comparaison
💰 Capital net disponible par enveloppe
📋 Tableau détaillé
| Enveloppe | Capital brut | Fiscalité totale | Frais totaux | Capital net | Économie vs CTO |
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⚠️ Points importants à considérer
Avantages clés
- PEA, Assurance-Vie, PER : Plus-values calculées uniquement à la sortie (pas de fiscalité annuelle sur les gains latents)
- Assurance-Vie et PER : Possibilité de changer d’allocation sans fiscalité (arbitrages gratuits fiscalement)
- CTO : Aucune contrainte, liquidité totale, pas de frais de gestion imposés
Inconvénients à ne pas négliger
- Assurance-Vie : Portabilité très faible (impossible de transférer vers un autre assureur), vous êtes « captif »
- Assurance-Vie et PER : Frais souvent élevés (0,5% à 1,5% par an) qui érodent la performance
- PER : Blocage jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels), fiscalité à la sortie
- PEA : Limité aux actions européennes, plafond de 150 000€
Recommandations générales
- Privilégiez le PEA pour les actions européennes (fiscalité optimale après 5 ans)
- Utilisez le CTO pour les actions internationales et la flexibilité maximale
- L’Assurance-Vie est intéressante pour la succession et la diversification fonds euros/UC
- Le PER est pertinent si TMI élevée (41-45%) et horizon retraite lointain
- Attention aux frais : 1% de frais annuels = -20% de capital final sur 25 ans !
Cette simulation est indicative. La fiscalité peut évoluer. Les frais varient selon les contrats. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine pour une analyse personnalisée.